Χρήσιμες ιδέες

Πρόωρη εξόφληση ενυπόθηκου δανείου

Pin
Send
Share
Send
Send


Αφού λάβετε ένα ενυπόθηκο δάνειο, αγοράζοντας ένα διαμέρισμα και ένα housewarming σημειωθεί, θα είστε αναμφισβήτητα θέλουν να εξοφλήσει το ενυπόθηκο δάνειο μπροστά από το χρόνο, και το ερώτημα αν έχει νόημα να το πράξει. Η απόφαση για την πρόωρη εξόφληση του δανείου θα ληφθεί από εσάς. Ωστόσο, αυτή η απόφαση πρέπει να είναι δικαιολογημένη. Ποιους είναι οι λόγοι για την πρόωρη εξόφληση ενυπόθηκου δανείου; Ένα πολύ σοβαρό επιχείρημα είναι το γεγονός ότι η πρόωρη εξόφληση ενυπόθηκου δανείου εξαιρεί από την αποπληρωμή τόκων επί του δανείου. Οι τόκοι για 15-30 χρόνια από τη συνήθη διάρκεια θα είναι τρεις φορές περισσότερο από το ίδιο το δάνειο (αν και αυτό εξαρτάται από την περίοδο του επιτοκίου και του δανείου). Ως εκ τούτου, μπορεί να συμπεράνει ότι η πρόωρη αποπληρωμή του δανείου σημαίνει ότι πληρώνετε λιγότερο για τους τόκους. Φαίνεται εντάξει. Ωστόσο, στην περίπτωση αυτή, δεν λαμβάνετε υπόψη τον παράγοντα του πληθωρισμού, το οποίο στη Ρωσία, παρά τις προσπάθειες του κράτους, είναι αρκετά σημαντικό και κάνει περίπου 10-15% ετησίως. (Και αυτό δεν είναι στατιστικά στοιχεία, αλλά ο πραγματικός πληθωρισμός). Έτσι, μακροπρόθεσμα, το κέρδος εκείνων που πήραν ένα δάνειο για να χτίσουν ένα σπίτι ή να αγοράσουν ένα διαμέρισμα αυξάνεται. Δεν είναι πραγματικά τα εισοδήματα που αυξάνονται (έσοδα έναντι των τιμών), αλλά το ποσό των μισθών ως αποτέλεσμα του πληθωρισμού. Συγκρίνοντας τους μισθούς σας σήμερα με μισθούς πριν από μερικά χρόνια, για παράδειγμα, 5 χρόνια ή 10 χρόνια, θα παρατηρήσετε ότι ακόμη και αν μείνετε στον ίδιο χώρο εργασίας, τα κέρδη σας αυξήθηκαν περίπου 2-3 ​​φορές μέσα σε αρκετά χρόνια. Με βάση αυτό, και η πληρωμή του ποσού του ενυπόθηκου δανείου έγινε για σας σε σχέση με το εισόδημά σας είναι πολύ λιγότερο. Συνεπώς, εάν περάσουν 5 χρόνια για παράδειγμα, η πληρωμή του δανείου θα γίνει αρκετές φορές απλούστερη από πριν. Ακόμα κι αν δεν εργαστήκατε πριν από πέντε χρόνια, το ποσό αυτό θα γίνει πολύ μικρότερο στο μέλλον. Το ποσό του δανείου μειώνεται σταδιακά ως συνέπεια του πληθωρισμού και βιάζεται να το πληρώσει, ενώ τα χρήματα που χρωστάτε είναι ακριβά, πιθανώς δεν είναι τόσο καλή ιδέα. Μετά τη λήξη, για παράδειγμα, δέκα ετών, πιθανότατα θα πληρώσετε περισσότερα, αλλά αυτά τα χρήματα θα υποτιμηθούν ήδη αρκετές φορές, και ίσως ακόμη και μερικές δεκάδες φορές, εξαρτάται από τον πληθωρισμό. Υπάρχει η πιθανότητα ότι θα εξοφλήσετε το δάνειο με ένα μισθό. Θα πρέπει να θυμόμαστε ότι μακροπρόθεσμα οι τιμές των ακινήτων αυξάνονται. Αυτή τη στιγμή, όταν γράφεται αυτό το άρθρο, οι τιμές των ακινήτων μόλις αρχίζουν να αυξάνονται κατά ένα ζευγάρι τοις εκατό. Ωστόσο, λαμβάνοντας το μεγαλύτερο διάστημα για παράδειγμα σε 7-10 χρόνια. Η άνοδος των τιμών ακόμη και λόγω της κρίσης θα είναι αρκετά αισθητή. Σε αυτή την περίπτωση, αν είναι δυνατόν, και επιθυμία, θα πρέπει να αγοράσετε άλλο ακίνητο ή μετοχές. Εξάλλου, είναι στοιχειώδες το γεγονός ότι τα καλά αποθέματα ή τα ακίνητα μεγαλώνουν μακροπρόθεσμα και τα χρήματα χάνουν αξία και ταυτόχρονα είναι αρκετά σημαντικά. Αν, τελικά, αποφασίσατε για την πρόωρη εξόφληση του δανείου, πιθανότατα δεν θα έχετε χρήματα για επενδύσεις. Δεν είναι λιγότερο σημαντικό το γεγονός ότι μετά την πρόωρη αποπληρωμή του ενυπόθηκου δανείου, χάνετε τη δυνατότητα αύξησης του επίσημου μισθού κατά 13%, δηλαδή του ποσού του φόρου εισοδήματος. Το ποσό αυτό μπορεί να είναι αρκετά υψηλό, δεδομένου ότι δεν υπάρχουν περιορισμοί στους προτιμησιακούς φόρους επί των τόκων για ενυπόθηκο δάνειο, σε αντίθεση με το ποσό που αντιστοιχεί σε αγορά κατοικίας. Το ποσό φτάνει τα 2 εκατομμύρια ρούβλια κατ 'ανώτατο όριο. Σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής ενός στεγαστικού δανείου, θα χάσετε φορολογικά οφέλη για 200-300 χιλιάδες ρούβλια. (ανάλογα με το ποσό του ενυπόθηκου δανείου). Το συμπέρασμα είναι ότι η πρόωρη εξόφληση ενυπόθηκου δανείου δεν είναι πολύ κερδοφόρα.

Έτσι είναι ακόμα να αποφασιστεί η πρόωρη εξόφληση ενός ενυπόθηκου δανείου ή όχι; Κατά τη γνώμη μου, το θέμα είναι να το κάνετε αυτό στις ακόλουθες περιπτώσεις: - έχετε συγκεντρώσεις και δεν ξέρετε πώς να τις χρησιμοποιήσετε. Δεν θέλετε να επενδύσετε σε αμοιβαία κεφάλαια και μετοχές, δεν θέλετε να αγοράσετε ακίνητα ή να ξεκινήσετε μια επιχείρηση, επειδή δεν καταλαβαίνετε τίποτα και δεν καταλαβαίνετε. Κρατώντας χρήματα στην τράπεζα, το εισόδημά σας δεν αυξάνεται, καθώς ο τόκος στην τράπεζα είναι μικρότερος από τον πληθωρισμό. Πρόωρη αποπληρωμή ενός ενυπόθηκου δανείου, εξακολουθείτε να ξοδεύετε αυτά τα χρήματα, και είναι πιθανό ότι σε τι μπορεί να είναι ανοησίες. Σε αυτήν την κατάσταση, υπάρχει μια αίσθηση ελεύθερων κεφαλαίων για την αποστολή για πρόωρη εξόφληση ενυπόθηκου δανείου. - εάν το ενυπόθηκο δάνειο ασκεί μεγάλη πίεση σε σας ηθικά, οι μηνιαίες πληρωμές δεν σας επιτρέπουν να κοιμηθείτε ήσυχα και φοβάστε καθημερινά ότι θα σας εκδιωχθεί και θα πάρει ένα διαμέρισμα - η πρόωρη εξόφληση του δανείου θα είναι η καλύτερη λύση για εσάς. - Η υπέρβαση των πληρωμών για το ενυπόθηκο δάνειο κατά 40 τοις εκατό του εισοδήματός σας, δεν είναι ένας μικρός λόγος για την αποστολή πρόσθετου εισοδήματός σας για την αποπληρωμή του δανείου.

- Η μείωση του εισοδήματος από έτος σε έτος, για παράδειγμα, λόγω του γεγονότος ότι η ηλικία σας πλησιάζει τη συνταξιοδότησή σας (και ως εκ τούτου δυσκολεύεστε να βρείτε μια δουλειά που θα πληρώσατε καλά), αυτό μπορεί επίσης να προκαλέσει την πρόωρη εξόφληση του δανείου.

- Σε μια κατάσταση, εάν το εισόδημά σας είναι πολύ διαφορετικό χρονικά, για παράδειγμα, σε ένα μήνα δεν υπάρχει καθόλου εισόδημα και το επόμενο είναι πολύ - θα είναι αρκετά προβληματική η πληρωμή των υποθηκών. Γι 'αυτό θα είναι λογικό να στείλετε ένα μέρος από τα μεγάλα χρήματα για να εξοφλήσετε ένα πρώιμο ενυπόθηκο δάνειο.

Σε ποια περίπτωση δεν θα πρέπει να εξοφλήσετε το ενυπόθηκο δάνειο μπροστά από το χρόνο; Πιθανότατα, για τους ανθρώπους, οι άνθρωποι που επενδύουν χρήματα σε μετοχές, ακίνητα ή να ξεκινήσουν μια επιχείρηση, η πρόωρη εξόφληση του δανείου για αυτούς θα είναι ένα στρατηγικό λάθος στο μακροπρόθεσμο σχέδιο τους. Ως αποτέλεσμα, καταλήγουμε στο συμπέρασμα ότι η πρόωρη εξόφληση του δανείου είναι ένα μεγάλο όφελος για τη συντριπτική πλειονότητα των ανθρώπων. Φυσικά, το να το κάνεις αμέσως δεν είναι τόσο εύκολο. Αλλά μετά από αρκετά χρόνια, οι πληρωμές δανείων σε σχέση με το εισόδημα μειώνονται κατά 2-3 φορές, λόγω του πληθωρισμού, και δεδομένου του σταθερού ελάχιστου κόστους, η αποπληρωμή ενυπόθηκου δανείου γίνεται ευκολότερη, όσο και 4-5 φορές.

Αν έχετε αποφασίσει να εξοφλήσετε το ενυπόθηκο δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα, θα πρέπει να διαβάσετε προσεκτικά τη σύμβαση. Τις περισσότερες φορές, όλα είναι αρκετά απλά, αλλά παρ 'όλα αυτά θέλω να περιγράψω μερικές ερωτήσεις που προκύπτουν συχνά.

- Πρώτον, θα πρέπει να εξοικειωθείτε με το ελάχιστο ποσό πρόωρης εξόφλησης και την ελάχιστη περίοδο. Δεδομένου ότι, δεν πρέπει να ελπίζουμε ότι η τράπεζα θα μετρήσει μερικές χιλιάδες που θα προσθέσετε απλά στο δάνειο.

- Δείτε πού θα αποσταλεί η πρόωρη πληρωμή σας. Υπάρχουν δύο επιλογές. Αρχικά, οι πρώτες πληρωμές σας θα μειώσουν τη διάρκεια του δανείου. Διαφορετικά, το μέγεθος των πληρωμών δανείων θα είναι το ίδιο όπως και πριν, αλλά μόνο ο όρος πληρωμής θα αλλάξει. Η δεύτερη επιλογή είναι να μειωθεί το ποσό των μηνιαίων πληρωμών με την πρόωρη εξόφληση των πληρωμών. Αυτό σημαίνει ότι ο όρος του δανείου δεν θα αλλάξει, για τον οποίο θα πληρώσετε λιγότερο μηνιαία. Εγώ, με τη σειρά μου, υποστηρίζω τη δεύτερη επιλογή, δεδομένου ότι η μείωση των μηνιαίων πληρωμών θα έχει άμεσα θετικό αντίκτυπο στον οικογενειακό προϋπολογισμό.

Αλλά αξίζει πάντα να θυμόμαστε ότι οι διάφορες τράπεζες συνάπτουν συμβάσεις με διαφορετικούς τρόπους. Τις περισσότερες φορές, απλά δεν έχετε άλλη επιλογή. Αυτός είναι ο λόγος - κοιτάξτε εκ των προτέρων. Κατά πάσα πιθανότητα θα έχετε προετοιμαστεί για την πρόωρη μερική εξόφληση του δανείου, με αποτέλεσμα να μειώσετε τις μηνιαίες δόσεις του δανείου, αλλά μπορεί να αποδειχθεί ότι η τράπεζα προσφέρει τη μοναδική επιλογή που δεν προβλέπει μείωση του χρόνου δανεισμού χωρίς μείωση των μηνιαίων πληρωμών. Σε μια τέτοια κατάσταση, μπορεί να μην αξίζει να αποπληρωθεί πρόωρα το ενυπόθηκο δάνειο. Είναι καλύτερα να κάνουμε το σχηματισμό αποθεματικών για το κόστος των πληρωμών δανείων και όλων των ειδών ασφάλισης. Η επιλογή της αναχρηματοδότησης με χαμηλότερο επιτόκιο σε δάνειο είναι κατάλληλη για εσάς αν θέλετε να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές. Αυτή η επιλογή είναι πολύ πιθανή εάν βγάλετε ένα στεγαστικό δάνειο με υψηλά επιτόκια, τα οποία στη συνέχεια μειώθηκαν σημαντικά. Στην περίπτωση αυτή, το επιτόκιο μειώθηκε ελαφρώς ή το δάνειο σας είναι μικρό - συνήθως δεν πρέπει να ενοχλείτε, διότι η αναχρηματοδότηση θα απαιτήσει αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα και χρήμα. - Απαιτείται ιδιαίτερη προσοχή στο σχεδιασμό. Τις περισσότερες φορές, θα πρέπει όχι μόνο να καταθέσετε το ποσό, αλλά και να γράψετε μια δήλωση. Επειδή, τοποθετώντας ένα μεγάλο ποσό στον δικό σας λογαριασμό, δεν σημαίνει ότι θα διαγράψουν περισσότερα. Ως εκ τούτου, εάν αποφασίσετε να πληρώσετε την υποθήκη σας πρόωρα, ίσως είναι καλή ιδέα. Υπάρχουν όμως περιπτώσεις στις οποίες είναι προτιμότερο να δημιουργηθεί ένα αποθεματικό για πληρωμές ή να πραγματοποιηθεί αναχρηματοδότηση του δανείου. Ελπίζω ότι οι εξηγήσεις μου θα σας βοηθήσουν να επιλέξετε την καλύτερη επιλογή.

Pin
Send
Share
Send
Send